OC po Kupnie Samochodu • Czy Polisa Przechodzi na Nowego Właściciela i Co Zmienia Projekt MF

Kupiłeś używany samochód i w dokumentach od sprzedającego znalazłeś polisę OC? Ta polisa przeszła na Ciebie z mocy prawa w chwili zakupu i chroni Cię do końca okresu, na który została zawarta. Nie musisz nic podpisywać, żeby z niej korzystać. Musisz jednak pamiętać o trzech rzeczach: ubezpieczyciel może przeliczyć składkę według Twoich danych, przejęta umowa sama się nie odnowi, a Ty w każdej chwili możesz ją wypowiedzieć. Poniżej wyjaśniamy każdy z tych punktów na konkretnych przykładach. Opisujemy też, co zmienia projekt Ministerstwa Finansów, który ma zamknąć lukę w ochronie nabywców.

 

Czy OC przechodzi na nowego właściciela? • Zasada z art. 31 ustawy

Tak. Zgodnie z art. 31 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK, przy przeniesieniu własności pojazdu prawa i obowiązki zbywcy wynikające z umowy OC przechodzą na nabywcę. Polisa jest przypisana do samochodu, a nie do osoby. Dlatego od momentu podpisania umowy kupna-sprzedaży jesteś objęty ochroną, nawet jeśli ubezpieczyciel jeszcze nie wie o zmianie właściciela.

Dobrze to widać w warunkach ubezpieczycieli. Według OWU ERGO 7 (ERGO Hestia) ubezpieczenie OC obejmuje ochroną posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem posiadanego przez nich pojazdu. Kupując auto, stajesz się jego posiadaczem, więc to Ciebie chroni polisa.

Razem z polisą przejmujesz:

• ochronę do ostatniego dnia okresu ubezpieczenia wpisanego w polisie,
• obowiązek zapłaty niezapłaconych rat, jeśli sprzedający płacił w ratach (za raty wymagalne do dnia sprzedaży sprzedający i kupujący odpowiadają solidarnie),
• prawo do wypowiedzenia umowy w dowolnym momencie.

Nie przejmujesz natomiast zniżek sprzedającego. Jego historia szkodowa zostaje przy nim, a ubezpieczyciel może spojrzeć na Twoją.

 

Trzy scenariusze po zakupie auta

 

1. Zostawiasz polisę sprzedającego do końca okresu

To najprostsze rozwiązanie i często najtańsze, jeśli do końca polisy zostało kilka miesięcy, a Twój profil kierowcy jest podobny do profilu sprzedającego. Jeździsz na przejętym OC, a przed jego wygaśnięciem kupujesz własną polisę. Jeśli sprzedający płacił w ratach, kolejne raty płacisz Ty.

 

2. Wypowiadasz przejęte OC i kupujesz własne

Ma to sens, gdy masz wysokie zniżki, które chcesz od razu wykorzystać, albo gdy ubezpieczyciel sprzedającego zażądał wysokiej dopłaty. Wypowiedzenie musi mieć formę pisemną. Kolejność działań jest prosta: najpierw kupujesz nową polisę z datą startu na konkretny dzień, potem wypowiadasz starą ze skutkiem na ten sam dzień. Dzięki temu nie zostaniesz bez ochrony ani przez godzinę. Gotowy wzór pisma znajdziesz w poradniku jak wypowiedzieć OC. Zwrot niewykorzystanej części składki za okres po wypowiedzeniu przysługuje co do zasady Tobie, bo to Ty jesteś stroną umowy.

 

3. Kupujesz auto bez ważnego OC

Zdarza się to przy autach sprowadzanych z zagranicy, długo stojących w garażu albo sprzedawanych przez osoby, które przestały płacić składki. W takiej sytuacji nie ma czego przejmować. Musisz kupić własną polisę, zanim wyjedziesz autem na drogę. Pamiętaj, że pojazd nie musi być ubezpieczony w chwili rejestracji w wydziale komunikacji, choć strony wydziałów zwykle tak informują. Musi jednak zostać ubezpieczony najpóźniej w dniu rejestracji, przed wprowadzeniem go do ruchu.

 

Przeliczenie składki • kiedy ubezpieczyciel zażąda dopłaty

Ubezpieczyciel, który dowie się o sprzedaży, ma prawo ponownie skalkulować składkę na pozostały okres. Uwzględnia wtedy zniżki i zwyżki nowego właściciela. Na wysokość składki wpływa bardzo wiele czynników, między innymi wiek właściciela, adres, marka, model i pojemność pojazdu. Najczęściej jednak to wiek i historia ubezpieczeniowa kupującego decydują o tym, czy pojawi się dopłata.

Przykład z praktyki: 56-letnia sprzedająca z 60% zniżki płaciła za OC Volkswagena Golfa 2.0 TDI 600 zł rocznie. Auto kupuje 23-letni student z Łodzi, który dopiero buduje historię. Do końca polisy zostało 8 miesięcy. Ubezpieczyciel przelicza składkę dla nowego właściciela na 2 100 zł rocznie i wysyła wezwanie do dopłaty różnicy za pozostały okres: (2 100 zł - 600 zł) × 8/12 = 1 000 zł. Wtedy warto porównać oferty. Własna polisa w innym towarzystwie może kosztować 1 600 zł za cały rok, czyli wyjść korzystniej niż dopłata i późniejsze odnowienie.

Odwrotna sytuacja też się zdarza. Gdy auto kupuje doświadczony kierowca z pełnymi zniżkami, ubezpieczyciel zwykle nie zwraca różnicy z własnej inicjatywy. Wtedy lepiej od razu wypowiedzieć przejętą polisę i kupić tańszą.

 

Pułapka: przejęta polisa nie odnawia się sama

To najczęstszy błąd kupujących. Zwykła umowa OC odnawia się automatycznie na kolejne 12 miesięcy, jeśli nikt jej nie wypowie. Umowa przejęta od sprzedającego tego automatyzmu nie ma. Wygasa z ostatnim dniem okresu ubezpieczenia, a następnego dnia samochód jest bez ochrony.

Skutek jest dotkliwy. Za brak ważnego OC Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny nalicza jednorazową opłatę karną. Jej wysokość zależy od długości przerwy w ubezpieczeniu, a ustawa przewiduje trzy progi: do 3 dni, od 4 do 14 dni oraz powyżej 14 dni. Nawet kilkudniowe przeoczenie kosztuje więc znacznie więcej niż roczna polisa. Aktualne stawki znajdziesz w artykule kara za brak OC. Do tego dochodzi ryzyko regresu: jeśli w czasie przerwy spowodujesz szkodę, UFG wypłaci odszkodowanie poszkodowanemu, a potem zażąda zwrotu tej kwoty od Ciebie.

Przykład: Pani Marta kupiła Toyotę Yaris w marcu z polisą ważną do 14 września. Zapisała w kalendarzu „OC wrzesień”, ale była przekonana, że umowa sama się przedłuży, bo tak było z jej poprzednim autem. W październiku dostała z UFG wezwanie do zapłaty opłaty karnej za przerwę dłuższą niż 14 dni. Jedno przypomnienie w telefonie ustawione na początek września rozwiązałoby sprawę.

 

Co zmienia projekt MF likwidujący lukę w ochronie

Ministerstwo Finansów przygotowało projekt nowelizacji ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, który ma usunąć opisaną wyżej lukę. Obecnie wiele osób po zakupie auta wpada w przerwę w ochronie tylko dlatego, że przejętej umowy nie obejmuje automatyczne wznowienie. Projekt zakłada, że polisa przejęta przez nabywcę i niewypowiedziana przed końcem okresu będzie przedłużana na kolejny rok, podobnie jak zwykła umowa OC.

Co to oznacza w praktyce?

• Mniej kar UFG dla kupujących, którzy zapomnieli o końcu polisy.
• Nowy obowiązek uwagi: jeśli kupisz własne OC w innym towarzystwie i nie wypowiesz przejętego, możesz mieć dwie polisy naraz. Wtedy konieczne będzie wypowiedzenie jednej z nich.
• Składka na kolejny okres zostanie wyliczona już według Twoich danych, a nie danych sprzedającego.

Projekt jest na etapie prac legislacyjnych, więc jego szczegóły mogą się jeszcze zmienić. Dopóki nowe przepisy nie wejdą w życie, obowiązują obecne zasady, czyli przejęta polisa wygasa bez odnowienia. Nie warto więc zakładać, że „jakoś się przedłuży”.

 

Kupujesz auto jako cudzoziemiec • o czym pamiętać

Zasada przejścia OC na nabywcę obowiązuje wszystkich, także obcokrajowców. Różnice pojawiają się wtedy, gdy trzeba kupić własną polisę:

• Bez numeru PESEL otrzymasz znacznie mniej ofert, ponieważ Twojej polskiej historii ubezpieczeniowej nie da się pobrać.
• Do wyliczenia oferty potrzebne jest zdjęcie paszportu lub krajowego dokumentu tożsamości kraju obywatelstwa.
• Trzeba przesłać umowę zakupu pojazdu i podać polski adres.
• Płatność odbywa się prawie zawsze z góry, przelewem na konto bankowe. Przelew z zagranicznego konta może iść do kilku dni, a do kwoty trzeba doliczyć koszty przewalutowania.
• Polisa zostaje wystawiona dopiero po zaksięgowaniu płatności na koncie. Samo przesłanie potwierdzenia przelewu nie wystarczy. Zostaw sobie zapas czasu przed datą rejestracji.
• OC kupuje się na rok, choć istnieje możliwość rozłożenia składki na raty.
• Pojazd powinien być ubezpieczony w kraju rejestracji. Auto na polskich tablicach ubezpieczasz więc w polskim towarzystwie.

Zasada dotycząca rejestracji jest dla obcokrajowców taka sama jak dla Polaków: ubezpieczenie najpóźniej w dniu rejestracji, zanim auto wyjedzie na drogę.

 

Checklista kupującego • OC krok po kroku

• Przed zakupem: sprawdź w bazie UFG, czy auto ma ważne OC i do kiedy. Instrukcję znajdziesz w poradniku jak sprawdzić OC samochodu online.
• Przy podpisaniu umowy: weź od sprzedającego polisę lub przynajmniej jej numer, nazwę ubezpieczyciela i informację o niezapłaconych ratach.
• W ciągu kilku dni: policz, czy opłaca się zostać na przejętej polisie, czy kupić własną. Uwzględnij możliwą dopłatę po przeliczeniu składki.
• Jeśli zmieniasz ubezpieczyciela: najpierw nowa polisa, potem pisemne wypowiedzenie starej, obie z tą samą datą.
• Jeśli zostajesz na przejętej polisie: ustaw przypomnienie na 3-4 tygodnie przed jej końcem.
• Auto bez OC: nie wyjeżdżaj nim, dopóki nie masz własnej polisy.

 

Najczęstsze pytania o OC po kupnie samochodu

 

Czy muszę zgłosić ubezpieczycielowi, że kupiłem auto?

Ustawowy obowiązek powiadomienia ubezpieczyciela o sprzedaży, w ciągu 30 dni, spoczywa na sprzedającym. Warto jednak, żebyś sam skontaktował się z towarzystwem. Unikniesz w ten sposób nieporozumień przy ewentualnej szkodzie i wcześniej dowiesz się, czy grozi Ci dopłata.

 

Czy mogę jeździć autem zaraz po zakupie, zanim je przerejestruję?

Tak, jeśli auto ma ważne OC. Przejęta polisa chroni Cię od chwili nabycia, a jej ważność nie zależy od przerejestrowania. Pamiętaj tylko o terminie na rejestrację, który jest osobnym obowiązkiem administracyjnym.

 

Co z AC i assistance kupionymi przez sprzedającego?

Ubezpieczenia dobrowolne nie przechodzą na nabywcę z mocy ustawy. Ich los zależy od OWU konkretnego ubezpieczyciela. Niektóre umowy wygasają ze sprzedażą, inne można przenieść za zgodą towarzystwa. Nie zakładaj, że AC chroni Cię po zakupie, dopóki nie potwierdzisz tego u ubezpieczyciela.

 

Czy szkoda z przejętej polisy obciąży zniżki sprzedającego?

Szkoda spowodowana po dniu sprzedaży dotyczy już nowego posiadacza. Właśnie dlatego data na umowie kupna-sprzedaży jest tak ważna i powinna być wpisana precyzyjnie.

 

Kupiłem auto z polisą ważną jeszcze 2 tygodnie. Co robić?

Od razu kup własne OC z datą startu na dzień po wygaśnięciu przejętej polisy. Przy tak krótkim okresie wypowiadanie nie ma sensu, a na porównanie ofert i ewentualny przelew potrzebujesz kilku dni.

 

Kupiłeś auto? Magro policzy, co się bardziej opłaca

W Magro Ubezpieczenia od ponad 30 lat pomagamy kierowcom z Łodzi i całej Polski w takich sytuacjach. W kilka minut porównamy oferty kilkunastu towarzystw, między innymi PZU, Warty, ERGO Hestii, UNIQA, Allianz, Generali czy Compensy. Podpowiemy też, czy lepiej zostać na przejętej polisie, czy od razu przejść na własną. Obsługujemy również cudzoziemców, także bez numeru PESEL. Sprawdź cenę w naszym kalkulatorze OC albo zadzwoń do nas, a policzymy to za Ciebie, zanim przyjdzie wezwanie do dopłaty lub pismo z UFG.