Ubezpieczenia osobowe

Jak nie stracić na polisie NNW?

Ubezpieczenia Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW) to najczęściej posiadane przez Polaków polisy, które dotyczą uszkodzeń ciała, rozstroju zdrowia lub śmierci wskutek nagłych zdarzeń.

Wiele osób podpisuje je automatycznie, nie wczytując się w szczegóły. Tymczasem klucz do sensownego odszkodowania leży w matematyce, a dokładniej w Sumie Ubezpieczenia.

Jak działa mechanizm „Procent za Procent”?

Większość polis tego typu opiera się na prostym przeliczniku. Towarzystwo ubezpieczeniowe ocenia Twój uszczerbek na zdrowiu (np. złamanie ręki, uraz kolana) i przyznaje określony procent trwałego uszczerbku. Zasada jest prosta:

1% uszczerbku na zdrowiu = 1% Sumy Ubezpieczenia

Tu właśnie pojawia się problem. Jeśli Suma Ubezpieczenia jest niska, nawet poważny wypadek może oznaczać wypłatę rzędu "kieszonkowego".

Spójrzmy na liczby. Czy to się opłaca?

Załóżmy, że uległeś wypadkowi (np. skomplikowane złamanie), który lekarz orzecznik wycenił na 5% trwałego uszczerbku na zdrowiu.

Wariant A: Niska Suma Ubezpieczenia

Ubezpieczasz się na kwotę 10 000 zł. Składka jest bardzo niska (kilkadziesiąt złotych rocznie).

• Obliczenie: 5% x 10 000 zł = 500 zł
• Wniosek: Otrzymujesz 500 zł. Ta kwota często nie wystarczy nawet na serię prywatnych zabiegów rehabilitacyjnych czy zakup ortezy. Za każdy 1% uszczerbku dostajesz zaledwie 100 zł.

Wariant B: Podwyższona Suma Ubezpieczenia

Decydujesz się podnieść sumę ubezpieczenia do 50 000 zł. Składka roczna wzrośnie nieznacznie (zazwyczaj o równowartość jednej pizzy lub dwóch kaw).

• Obliczenie: 5% x 50 000 zł = 2500 zł

• Wniosek: Za ten sam uraz otrzymujesz 2 500 zł. To kwota, która realnie pomaga w powrocie do zdrowia.

Podwojenie lub potrojenie sumy ubezpieczenia skutkuje zazwyczaj tylko symbolicznym wzrostem składki, ale gigantyczną różnicą przy wypłacie odszkodowania.

Warto również podkreślić, że w przypadku grupowych ubezpieczeń pracowniczych, odpowiedzialność ubezpieczyciela jest szersza. Polisa nie musi kojarzyć się tylko z bólem i wypadkami.

Ochroną objęte są również zdarzenia pozytywne. Doskonałym przykładem jest świadczenie z tytułu urodzenia się dziecka. Ubezpieczony rodzic otrzymuje wówczas jednorazowy zastrzyk gotówki, co jest istotnym wsparciem przy kompletowaniu wyprawki.

Czym jest ubezpieczenie osobowe?

Mówiąc najprościej, ubezpieczenie osobowe dotyczy człowieka. W przeciwieństwie do ubezpieczenia samochodu (gdzie odszkodowanie ma pokryć koszty naprawy), tutaj trudno wycenić szkodę. No bo ile warta jest złamana ręka, a ile życie ludzkie?

Dlatego w ubezpieczeniach osobowych umawiamy się z ubezpieczycielem na konkretną kwotę – Sumę Ubezpieczenia. Jeśli dojdzie do nieszczęścia, otrzymamy świadczenie wynikające z tej umownej kwoty.

Sprawdź również: