7 niewygodnych prawd o tym, jak Polacy myślą o ubezpieczeniach • Magro

Polacy uważają ubezpieczenia za potrzebne, a mimo to wielu z nich pozostaje niedoubezpieczonych. Najnowszy raport Polskiej Izby Ubezpieczeń pokazuje, że problem luki ubezpieczeniowej „nie leży w kieszeni, tylko w głowie”. Przeczytaliśmy 13 wniosków z raportu i wybraliśmy siedem obserwacji o psychologii polskiego klienta. Niektóre z nich mogą zaskoczyć.

· czas czytania ~7 min ·

---

Polska Izba Ubezpieczeń opublikowała raport „Świadomość ubezpieczeniowa Polaków 2026 – wiedza, postawy i doświadczenia”. Powstał pod patronatem Uniwersytetu Warszawskiego, we współpracy z dr hab. Katarzyną Sekścińską, prof. UW.

Badanie zrealizowano metodą CAWI w lutym 2026 r. na reprezentatywnej próbie 1143 dorosłych, pracujących Polaków. To rzadki materiał, bo nie pyta „ile osób ma polisę”. Pyta, dlaczego ludzie podejmują takie, a nie inne decyzje.

Poniżej znajdziesz nasze spojrzenie na te wyniki. Dzielimy się nim z perspektywy agencji, która od ponad 30 lat rozmawia z klientami w Łodzi i w całej Polsce. Jeśli interesuje Cię druga strona rynku, czyli e-polisy, AI i sposób kupowania ubezpieczeń, zajrzyj do naszego omówienia raportu o cyfryzacji ubezpieczeń w Polsce.

 

1. „Mnie się to nie przydarzy”. Optymizm rośnie tam, gdzie czujemy kontrolę

Najmocniejszy wniosek raportu dotyczy klasycznego nierealistycznego optymizmu. Respondenci konsekwentnie oceniają własne ryzyko niżej niż ryzyko „przeciętnego człowieka”.

• Spowodowanie wypadku drogowego: 12% u siebie, 19% u innych.
• Nagłe zachorowanie na wakacjach: 11% u siebie, 19% u innych.

Co z tego wynika?

Efekt był najsilniejszy tam, gdzie ludzie wierzą we własne umiejętności. Dlatego najtrudniej przekonać do ochrony kierowcę, który uważa się za dobrego kierowcę.

Komunikat „jeździsz ostrożnie, więc się zabezpiecz” działa na takie osoby odwrotnie, bo tylko wzmacnia poczucie kontroli. Lepiej sprawdza się przekaz, który oddziela umiejętności od czynników zewnętrznych: „twoja ostrożność nie kontroluje drugiego kierowcy, gradu ani dzika na drodze”.

 

2. Ubezpieczenia dziedziczymy jak przepis na rosół

43% Polaków pamięta, że w domu rodzinnym ubezpieczano mieszkanie. 33% pamięta polisę na samochód, a 31% ubezpieczenie na życie.

Jeśli rodzice mieli polisę mieszkaniową, ich dzieci statystycznie znacznie częściej też ją kupują. Działa to również w drugą stronę. W domach bez ubezpieczeń wyrastają dorośli, którzy ich unikają.

Co z tego wynika?

Prawdziwa decyzja zapada więc o całe pokolenie wcześniej. Klient, którego agent spotyka w wieku 30 lat, w praktyce „zdecydował” już w dzieciństwie, patrząc na to, co działo się w domu.

Tłumaczy to też, dlaczego 36% Polaków „w ogóle nie wyniosło ubezpieczeń z domu”. Do tej grupy trudno trafić racjonalnymi argumentami, bo brakuje jej punktu odniesienia. Wniosek dla rodziców jest taki: polisa, którą kupujesz dziś, uczy też Twoje dzieci, jak dbać o bezpieczeństwo finansowe.

„Problem luki ubezpieczeniowej nie leży w kieszeni, tylko w głowie Polaków.”

 

3. Polisa to nie lokata, tylko gaśnica

40% Polaków uważa, że nie odzyska kwoty zapłaconych składek. 26% traktuje rezygnację z polisy jak oszczędność. 22% mówi wprost, że ubezpieczenia „się nie opłacają, bo szkody zdarzają się rzadko”.

To pomylenie kategorii. Ludzie liczą zwrot z inwestycji tam, gdzie w rzeczywistości kupują spokój na wypadek katastrofy.

Co z tego wynika?

Metafora gaśnicy z raportu jest trafna. Nikt nie żałuje pieniędzy wydanych na gaśnicę, której nie użył, bo brak pożaru to wygrana, a nie strata.

Ze składką jest tak samo. To koszt spokoju, którego się nie odzyskuje, bo został już „zużyty”. Przez cały rok spaliśmy spokojnie, wiedząc, że zalanie mieszkania czy stłuczka nie zrujnują domowego budżetu. Kto tak na to patrzy, przestaje pytać o stopę zwrotu.

 

4. Wiedza deklarowana a rzeczywista. Tu jest przepaść

Połowa Polaków ocenia swoją wiedzę o ubezpieczeniach jako „umiarkowaną”. Z podstawami bywa jednak różnie. Najbardziej kosztowne nieporozumienie dotyczy ubezpieczeń komunikacyjnych.

Co z tego wynika?

Jest tu ciekawostka, którą łatwo przeoczyć. Skrót OWU rozpoznaje tylko 32% badanych. Gdy jednak pokazać im definicję, poprawnie identyfikuje ją już 59%.

Wiedza istnieje, ale jest uśpiona przez żargon. Problemem nie jest więc brak edukacji, tylko niezrozumiałe etykiety. Wystarczy zamienić „OWU” na „co dokładnie obejmuje, a czego nie obejmuje ta polisa”, a temat staje się jasny dla prawie dwa razy większej grupy osób. Jeśli chcesz wiedzieć, na co patrzeć w tym dokumencie, przeczytaj nasz poradnik: dlaczego warto przeczytać OWU przed zakupem polisy.

 

5. Problemem nie jest ilość informacji, tylko ich jakość

37% Polaków uważa temat ubezpieczeń za nudny. Tyle samo skarży się na zbyt trudny język, a 36% gubi się w nadmiarze informacji. Ludzie nie cierpią więc na brak wiedzy, lecz na jej nadmiar, złożoność i nieatrakcyjną formę.

Raport pokazuje też, jakie formy treści Polacy wolą:

• tekst: 52%,
• krótkie wideo (rolka): 19%,
• podcast: 11%,
• webinar: 9%.

Co z tego wynika? Wniosek zaskakujący w 2026 roku

Choć dominuje wideo, w sprawach ubezpieczeń Polacy wolą czytać. Powód jest psychologiczny. Tekst pozwala czytać we własnym tempie i wrócić do trudniejszego fragmentu. Przy decyzji finansowej poczucie panowania nad treścią ma duże znaczenie.

Dlatego na naszym blogu stawiamy na krótkie, przejrzyste artykuły. Tak jak ten.

 

6. Stereotyp „dla ostrożnych i bojaźliwych” to ukryty hamulec

Raport wskazuje kilka szkodliwych przekonań:

• 27% Polaków uważa, że polisy kupują „osoby ostrożne i bojaźliwe”,
• 19% sądzi, że młodzi nie potrzebują żadnego ubezpieczenia,
• 53% uważa, że to produkt raczej dla mniej zamożnych.

Co z tego wynika?

Najgroźniejszy jest pierwszy stereotyp. Sprawia on, że zakup polisy staje się kwestią tożsamości, a nie rachunku. Jeśli polisa „mówi coś o tym, kim jestem”, czyli że jestem osobą lękliwą, to ktoś, kto chce uchodzić za pewnego siebie, będzie jej unikał bez względu na argumenty.

Tymczasem jest odwrotnie. Ubezpieczenie to decyzja człowieka zaradnego i odpowiedzialnego, który świadomie zarządza ryzykiem. Taki człowiek nie boi się świata, tylko jest na niego przygotowany.

 

7. Największa satysfakcja jest tam, gdzie pieniądze trafiają do bliskich

83% osób zgłaszających roszczenie z polisy na życie pozytywnie ocenia decyzję ubezpieczyciela. To najwyższy wynik spośród wszystkich produktów. Dla porównania przy ubezpieczeniach turystycznych to 51%, a przy mieszkaniowych 48%.

Polisa na życie nie rekompensuje utraconego mienia. Realnie wspiera rodzinę w najtrudniejszym momencie. Jeśli zastanawiasz się, ile taka ochrona kosztuje, sprawdź nasz przegląd: ubezpieczenie na życie – rodzaje polis i ceny.

Co z tego wynika?

Satysfakcja nie zależy od samej kwoty wypłaty, tylko od tego, komu i po co ona służy. Wypłatę „dla bliskich” odbieramy jako realną pomoc. Wypłatę „za zniszczony dach” traktujemy jak zwykły zwrot kosztów, który nie budzi żadnych emocji.

Warto więc tak samo patrzeć na ubezpieczenie domu czy auta. Jego sensem nie jest „odzyskanie wartości mienia”, tylko to, że rodzina nie wpadnie w finansową dziurę.

 

Co z tego wynika dla Ciebie?

Raport PIU 2026 składa się w jeden spójny obraz. Polak nie jest skąpy ani lekkomyślny. Jest optymistą, który nie lubi nudnych, trudnych i odkładanych na później tematów. Luka ubezpieczeniowa to nie problem cennika, tylko języka, wzorców wyniesionych z domu i sposobu liczenia korzyści.

Praktyczny wniosek jest prosty. Raz na jakiś czas zadaj sobie trzy pytania:

• Czy naprawdę jestem mniej narażony niż sąsiad, czy tylko tak mi się wydaje?
• Czy wiem, co pokrywa moje OC, a co dopiero AC?
• Czy moja rodzina poradziłaby sobie finansowo, gdyby zabrakło mojego dochodu?

Jeśli przy którymś pytaniu się zawahałeś, to dobry moment na krótką rozmowę z ekspertem.

 

Najczęstsze pytania

 

Dlaczego Polacy się nie ubezpieczają, skoro uważają ubezpieczenia za potrzebne?

Bo główną barierą jest psychika, a nie portfel. Przez nierealistyczny optymizm oceniamy własne ryzyko niżej niż ryzyko sąsiada. Do tego temat ubezpieczeń wydaje się nudny i trudny, więc go odkładamy.

 

Czy z własnego OC dostanę odszkodowanie po stłuczce, którą spowodowałem?

Nie. Naprawę własnego auta po szkodzie z własnej winy pokrywa dobrowolne AC, a nie OC. Twoje OC wypłaca odszkodowanie poszkodowanemu, czyli drugiemu kierowcy. Według raportu PIU aż 38% Polaków myli te dwa produkty.

 

Co to jest luka ubezpieczeniowa?

To różnica między realną potrzebą ochrony a faktycznym poziomem ubezpieczenia. Raport PIU 2026 wskazuje, że jej źródłem są głównie bariery poznawcze i emocjonalne, a nie finansowe.

 

Czy młodzi ludzie potrzebują ubezpieczenia?

Tak. Co więcej, młodszy wiek to zwykle niższa składka, na przykład w ubezpieczeniu na życie. Tymczasem wie o tym tylko 22% Polaków. Im wcześniej zaczniesz, tym taniej kupisz ochronę.

Źródło danych: Raport Polskiej Izby Ubezpieczeń „Świadomość ubezpieczeniowa Polaków 2026” (badanie CAWI, luty 2026, n=1143), pod patronatem Uniwersytetu Warszawskiego. Analiza i interpretacja własna Magro Ubezpieczenia.