KNF Nałożyła na mBank Karę 15 mln zł — Co To Oznacza dla Klientów Ubezpieczeń i Banków?

Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) w czerwcu 2025 roku nałożyła na mBank S.A. karę pieniężną w łącznej wysokości 14,98 mln zł. Decyzja ta odbiła się szerokim echem w branży finansowej i ubezpieczeniowej — nie tylko ze względu na samą kwotę, ale przede wszystkim dlatego, że dotyczy naruszeń w obszarze ochrony klientów. Dla osób posiadających produkty bankowe i ubezpieczeniowe (w modelu bancassurance) to sygnał, że warto wiedzieć, jak działa nadzór finansowy i dlaczego jego interwencje mają bezpośredni wpływ na bezpieczeństwo naszych pieniędzy i polis.

W tym artykule analizujemy przyczyny kary, kontekst regulacyjny oraz konsekwencje dla klientów banków i ubezpieczeń w Polsce.

 

Za co konkretnie KNF ukarała mBank?

Kara nałożona na mBank dotyczy szeregu nieprawidłowości stwierdzonych w toku postępowania nadzorczego. KNF wskazała na naruszenia przepisów ustawy o usługach płatniczych oraz ustawy Prawo bankowe. W szczególności chodziło o:

• Nieprawidłowości w procesie rozpatrywania reklamacji klientów — bank nie dotrzymywał ustawowych terminów odpowiedzi lub udzielał odpowiedzi niekompletnych.
• Naruszenia w zakresie obowiązków informacyjnych — klienci nie otrzymywali pełnej, jasnej i zrozumiałej informacji o warunkach produktów, w tym kosztach i ryzykach.
• Uchybienia w procedurach wewnętrznych — systemy kontroli wewnętrznej nie zapewniały wystarczającej ochrony interesów klientów.

Warto podkreślić, że KNF nie nałożyła kary „z zaskoczenia". Postępowanie trwało wiele miesięcy, a bank miał możliwość przedstawienia wyjaśnień i podjęcia działań naprawczych. Ostateczna kwota 14,98 mln zł odzwierciedla skalę i wagę stwierdzonych naruszeń, choć jednocześnie jest jedną z wyższych kar nałożonych na bank w ostatnich latach.

 

Jak działa KNF i dlaczego kary mają znaczenie?

Komisja Nadzoru Finansowego to centralny organ nadzoru nad rynkiem finansowym w Polsce. Jej kompetencje obejmują nadzór nad bankami, zakładami ubezpieczeń, funduszami inwestycyjnymi, domami maklerskimi oraz instytucjami płatniczymi. KNF działa na podstawie kilku ustaw, w tym ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym, Prawa bankowego oraz ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej.

Kary nakładane przez KNF pełnią kilka funkcji:

• Funkcja represyjna — sankcja finansowa za naruszenie prawa.
• Funkcja prewencyjna — sygnał dla całego rynku, że podobne praktyki będą karane.
• Funkcja ochronna — realna ochrona interesów klientów sektora finansowego.

Dla klientów najważniejsze jest to, że KNF nie jest organem „papierowym". Komisja dysponuje realnymi narzędziami — od kar pieniężnych (do 10% rocznego przychodu instytucji), przez cofnięcie zezwoleń, po wpis na czarną listę KNF, czyli listę ostrzeżeń publicznych. W przypadku ubezpieczycieli KNF może nawet zakazać sprzedaży określonych produktów — tak jak to miało miejsce w głośnej sprawie DallBogg.

 

Kary KNF dla banków i ubezpieczycieli — przegląd 2024–2026

Kara dla mBank nie jest odosobnionym przypadkiem. W ostatnich dwóch latach KNF wyraźnie zintensyfikowała działania nadzorcze wobec sektora bankowego i ubezpieczeniowego. Poniżej kilka przykładów z tego okresu:

• Getin Noble Bank — wielokrotne kary za misselling produktów ubezpieczeniowo-inwestycyjnych (polisolokaty).
• Idea Bank (obecnie w restrukturyzacji) — kary za oferowanie obligacji GetBack klientom detalicznym.
• TU Europa — zastrzeżenia dotyczące sposobu likwidacji szkód z ubezpieczeń grupowych.
• DallBogg — zakaz sprzedaży polis OC komunikacyjnego na terenie Polski z powodu rażących nieprawidłowości.
• mBank (2025) — 14,98 mln zł za naruszenia w obsłudze klientów i obowiązkach informacyjnych.

Trend jest jednoznaczny: KNF podnosi poprzeczkę. Nowe dyrektywy unijne, takie jak IDD (Insurance Distribution Directive) czy Solvency II, dodatkowo rozszerzają zakres wymagań wobec instytucji finansowych. O zmianach w nadzorze ubezpieczeniowym w kontekście regulacji UE pisaliśmy szerzej w artykule KNF — Nowe Zasady Nadzoru Ubezpieczeniowego w Polsce.

 

Bancassurance — co kara dla mBank oznacza dla klientów ubezpieczeń?

Bancassurance, czyli sprzedaż produktów ubezpieczeniowych za pośrednictwem banków, to ogromny segment polskiego rynku. Według danych Polskiej Izby Ubezpieczeń, banki odpowiadają za dystrybucję ok. 25–30% polis na życie w Polsce. Produkty bancassurance obejmują m.in.:

• Ubezpieczenia kredytobiorców (na życie, od utraty pracy, od następstw nieszczęśliwych wypadków).
• Ubezpieczenia nieruchomości wymagane przy kredycie hipotecznym.
• Ubezpieczenia grupowe oferowane posiadaczom kont i kart.
• Polisy inwestycyjne i oszczędnościowe (tzw. unit-linked).

Problem polega na tym, że w modelu bancassurance bank pełni podwójną rolę — jest jednocześnie podmiotem udzielającym kredytu i pośrednikiem ubezpieczeniowym. To rodzi naturalny konflikt interesów. Bank zarabia prowizję od sprzedaży polisy, co może prowadzić do sytuacji, w których klient dostaje produkt ubezpieczeniowy niedopasowany do jego realnych potrzeb.

Kara dla mBank jest sygnałem, że KNF bacznie przygląda się właśnie takim praktykom. Jeśli bank nie informuje klienta prawidłowo o zakresie polisy, o wyłączeniach, o kosztach — to klient de facto kupuje produkt, którego nie rozumie. A potem, w momencie szkody, okazuje się, że ochrona jest iluzoryczna.

 

Polisolokaty — lekcja, która wciąż nie została odrobiona

Nie można mówić o karach KNF dla banków w kontekście ubezpieczeń bez wspomnienia o tzw. polisolokatach. To produkty ubezpieczeniowo-inwestycyjne z elementem ochronnym, które w latach 2008–2014 były masowo sprzedawane przez banki. Tysiące klientów straciły oszczędności z powodu wysokich opłat likwidacyjnych i niejasnych warunków umów.

KNF, UOKiK i Rzecznik Finansowy wspólnie doprowadzili do ukarania wielu instytucji i zmiany przepisów. Jednak problem missellingu (nieuczciwej sprzedaży) nie zniknął całkowicie — zmienił jedynie formę. Dlatego każda kara nałożona na bank za naruszenia informacyjne powinna być traktowana jako ostrzeżenie dla całego rynku.

 

Co klient powinien wiedzieć i jak się chronić?

Jako agencja ubezpieczeniowa z ponad 30-letnim doświadczeniem na rynku, w Magro Ubezpieczenia regularnie spotykamy się z klientami, którzy dopiero po szkodzie dowiadują się, że ich polisa bancassurance miała poważne ograniczenia. Oto kilka praktycznych rad:

 

1. Zawsze czytaj OWU — nawet jeśli polisę kupujesz w banku

Ogólne Warunki Ubezpieczenia to dokument, który precyzuje, co jest objęte ochroną, a co nie. Bank nie jest zobowiązany do omówienia z Tobą każdego punktu — ale Ty masz prawo zadawać pytania i żądać wyjaśnień. Praktyczny przewodnik po OWU znajdziesz w naszym artykule poświęconym znaczeniu OWU przed zakupem polisy.

 

2. Porównaj ofertę bankową z rynkiem

Polisa oferowana w banku nie zawsze jest najtańsza ani najlepsza. Ubezpieczenie nieruchomości wymagane przy kredycie hipotecznym możesz kupić u dowolnego ubezpieczyciela — bank nie może Ci tego zakazać (choć zdarza się, że sugeruje inaczej). Porównanie ofert pozwala zaoszczędzić nawet kilkaset złotych rocznie przy lepszym zakresie ochrony.

 

3. Sprawdź, kto jest ubezpieczycielem

W bancassurance bank jest jedynie pośrednikiem. Ubezpieczycielem jest odrębny podmiot (np. TU Europa, Generali, Uniqa). To ważne, bo w razie sporu odpowiedzialne za likwidację szkody jest towarzystwo ubezpieczeniowe, a nie bank. Warto sprawdzić, czy ten ubezpieczyciel figuruje na liście podmiotów nadzorowanych przez KNF.

 

4. Nie bój się reklamować

Jeśli bank odmówił Ci wypłaty odszkodowania lub odpowiedział na reklamację z opóźnieniem, masz prawo złożyć skargę do Rzecznika Finansowego lub KNF. Właśnie takie skargi przyczyniły się do wszczęcia postępowania wobec mBank.

 

Perspektywa rynkowa — czy kary KNF zmieniają rynek?

Jednoznacznie tak, choć proces ten jest powolny. Kary finansowe, nawet rzędu kilkunastu milionów złotych, dla dużego banku nie stanowią zagrożenia egzystencjalnego. mBank w 2024 roku odnotował zysk netto rzędu 5 mld zł — kara 15 mln zł to ułamek promila wyniku. Prawdziwym „kosztem" jest jednak utrata wizerunku i zaufania klientów.

Z perspektywy branży ubezpieczeniowej obserwujemy trzy istotne trendy wynikające z zaostrzenia nadzoru KNF:

• Wzrost jakości dokumentacji — ubezpieczyciele i banki inwestują w czytelniejsze OWU, karty produktu i materiały informacyjne.
• Digitalizacja procesów reklamacyjnych — systemy informatyczne pozwalają kontrolować terminy odpowiedzi, co było jednym z zarzutów wobec mBank. O cyfryzacji sektora szerzej pisaliśmy w raporcie o cyfryzacji ubezpieczeń w Polsce.
• Większa rola niezależnych agentów i brokerów — klienci coraz częściej doceniają doradztwo niezwiązane z jednym bankiem czy ubezpieczycielem.

 

Czy mBank to jedyny bank z problemami? Kontekst fuzji PZU i PKO BP

Kara dla mBank pojawia się w interesującym momencie. Na polskim rynku finansowym trwa dyskusja o potencjalnej fuzji PZU z PKO BP — największego ubezpieczyciela z największym bankiem w Polsce. Jeśli dojdzie do połączenia, powstanie gigant bancassurance, w którym przepływ produktów ubezpieczeniowych przez kanał bankowy będzie jeszcze intensywniejszy.

To sprawia, że działania nadzorcze KNF nabierają jeszcze większego znaczenia. Silniejszy nadzór dziś oznacza lepsze standardy jutro — niezależnie od tego, jaką formę przybierze rynek.

 

Praktyczne wnioski — co z tego wynika dla Twojego ubezpieczenia?

Podsumowując, oto kluczowe wnioski z kary nałożonej na mBank:

• KNF aktywnie chroni klientów — system nadzoru działa i kary są realne. Jeśli Twój bank lub ubezpieczyciel łamie przepisy, masz narzędzia, by się bronić.
• Polisa z banku ≠ najlepsza polisa — zawsze warto porównać ofertę bankową z propozycjami niezależnych agencji ubezpieczeniowych.
• Czytaj, pytaj, porównuj — nie podpisuj umowy ubezpieczenia pod presją czasu przy zaciąganiu kredytu. Masz prawo wybrać innego ubezpieczyciela.
• Reklamuj nieprawidłowości — każda zgłoszona skarga wzmacnia ochronę wszystkich konsumentów.
• Korzystaj z niezależnego doradztwa — agent ubezpieczeniowy, który współpracuje z wieloma towarzystwami, może zaproponować rozwiązanie dopasowane do Twoich potrzeb, a nie do celów sprzedażowych banku.

 

Magro Ubezpieczenia — niezależne doradztwo od ponad 30 lat

W Magro Ubezpieczenia z siedzibą w Łodzi od ponad trzech dekad pomagamy klientom indywidualnym i firmom wybrać ubezpieczenie, które naprawdę chroni — a nie tylko ładnie wygląda na papierze. Współpracujemy z ponad 20 towarzystwami ubezpieczeniowymi, co pozwala nam porównywać oferty obiektywnie i rekomendować rozwiązania oparte na realnych potrzebach klienta, nie na prowizji.

Jeśli masz polisę kupioną w banku i nie jesteś pewien, czy jej zakres jest wystarczający — skontaktuj się z nami. Bezpłatnie przeanalizujemy Twoje ubezpieczenie i zaproponujemy ewentualne zmiany. Możesz to zrobić przez formularz wyceny online lub odwiedzając nas osobiście w biurze w Łodzi.

Niezależne doradztwo ubezpieczeniowe to nie luksus — w świetle takich decyzji jak kara KNF dla mBank, to konieczność.